如何降低房贷的总成本
大家最先关注的是月供，但房贷真正的成本是利息总额。下面以贷款70万元为例，看看哪些因素对总利息影响最大。
利率差一点，利息差很多
贷款70万元、30 年，利率每变动 0.25 个百分点，月供变化约 93 至 98 元，利息总额变化约 3.3 万至 3.5 万元。
| 年利率 | 月供 | 利息总额 |
|---|---|---|
| 2.6% | 2,802.38元 | 308,856元 |
| 2.85% | 2,894.90元 | 342,165元 |
| 3.1% | 2,989.11元 | 376,081元 |
| 3.35% | 3,084.99元 | 410,598元 |
| 3.6% | 3,182.52元 | 445,706元 |
年限越短，总利息越少
缩短贷款年限会提高月供，但借钱的时间变短，利息总额会大幅下降。同样贷款70万元、年利率 3.1%：
| 贷款年限 | 月供 | 利息总额 |
|---|---|---|
| 20年 | 3,917.32元 | 240,156元 |
| 25年 | 3,356.00元 | 306,801元 |
| 30年 | 2,989.11元 | 376,081元 |
多付首付的好处
首付越多，贷款越少，月供和利息都会降低。年利率 3.1%、30 年，每少贷 10万元，月供减少约 427.02元，利息总额减少约 53,726元。
首付比例不同，银行给出的利率也可能不同。办理前可以向银行确认首付比例对利率的影响。
提前还款前要考虑的事
提前还款相当于获得与房贷利率相同的确定收益。决定之前，先确认以下几点：
- 先还清利率更高的债务，比如信用卡分期或消费贷。
- 留足应急资金，因为还进房贷的钱很难再取出来。
- 向银行确认提前还款的规定，比如是否需要预约、有无违约金和最低金额。
- 组合贷款通常优先提前偿还利率更高的商业贷款部分。
比较贷款方案的清单
在贷款金额和年限相同的前提下比较方案，不要只看宣传利率：
- 执行利率：LPR 加减多少基点，以及重定价日。
- 首付比例对利率的影响。
- 还款方式：等额本息还是等额本金。
- 提前还款的规定和费用。
- 评估费、保险等其他费用。