复利计算器（支持每月定投）
输入初始本金、每月或每年追加的投资金额、年利率和年限，即可算出复利总额和利息。可以设置定投金额每年递增，也能算 1 至 3 年的短期投资；再加入通胀率、税率或储蓄目标，用更真实的数字做规划。
免费 · 无需注册
结果仅为规划用估算，不构成财务建议。
使用方法
- 输入初始本金，以及每月或每年投入的金额。
- 输入年利率或预期年化收益率、年限和复利频率。
- 打开“更多选项”，可加入通胀率、收益税率、每年增加投入或储蓄目标。
- 查看最终金额、图表和逐年明细，并可将表格下载为 CSV 文件。
为什么使用这个工具
支持定期投入
每月或每年投入，可选期初或期末，还可设置每年递增。
任意复利频率
每年、每半年、每季度、每月或每天复利，并显示实际年利率。
扣除通胀后的实际价值
看到最终金额相当于今天多少钱，而不只是账户上的数字。
储蓄目标规划
算出何时能达到目标，以及每月需要存多少才能按时达成。
利率浮动对比
投资收益并不确定，可同时对比较低和较高收益率下的结果。
免费且保护隐私
全部计算在浏览器中完成，支持 32 种货币，不发送也不保存任何数据。
复利是怎么计算的（含每年追加投资）
复利就是利息也会产生利息，俗称“利滚利”。一笔本金的终值为 F = P × (1 + r/n)^(n × t)，其中 P 是本金，r 是年利率，n 是每年复利次数，t 是年数。
定期投入（定投）部分另外计算。每期期末投入 C 时，终值为 C × ((1 + i)^N − 1) ÷ i，其中 i 是每期利率，N 是期数。如果在每期期初投入，结果还要再乘以 (1 + i)。把定投周期选为“每年”，就能计算每年年末追加投资的复利终值：本金 100,000元，每年追加 20,000元，年利率 4%，10 年后共 388,147元，其中利息 88,147元。在更多选项中填写“每年增加投入” 5%，追加金额逐年递增，10 年后为 445,325元（累计投入 351,558元）。
例如：本金 100,000元，每月投入 2,000元，年利率 4%，每年复利一次，20 年后增长到 946,889元。你一共投入 580,000元，其中 366,889元 是利息。短期投资同样适用，年限最短 1 年：100,000元 按 2.5% 每年复利，1 年后为 102,500元，3 年后为 107,689元。期限越短，“利滚利”的作用越小，结果与单利相差不多。
复利频率对结果的影响
利息计入本金的次数越多，利息就越早开始产生新的利息。这个影响确实存在，但比很多人想象的小。100,000元 按 4% 存 10 年：
| 复利频率 | 实际年利率 | 10 年后金额 |
|---|---|---|
| 每年 | 4.000% | 148,024.43元 |
| 每半年 | 4.040% | 148,594.74元 |
| 每季度 | 4.060% | 148,886.37元 |
| 每月 | 4.074% | 149,083.27元 |
| 每天 | 4.081% | 149,179.20元 |
时间是最大的助力
钱投资的时间越长，最终金额中来自利息的比例就越高。每月投入 2,000元，年利率 4%：
| 年数 | 累计投入 | 最终金额 | 利息占比 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 240,000元 | 293,429元 | 18% |
| 20年 | 480,000元 | 727,776元 | 34% |
| 30年 | 720,000元 | 1,370,716元 | 47% |
| 40年 | 960,000元 | 2,322,424元 | 59% |
通胀和税费
账户上的数字并不等于它将来能买到的东西。在更多选项中，可以看到扣除两者后的结果：
- 通胀：如果每年通胀 2%，上面例子中的 946,889元 在 20 年后只相当于今天的约 637,229元。
- 实际收益率：利率减去通胀率，大致就是你的储蓄在购买力上的增长。
- 税费：在中国，个人储蓄存款利息目前免征个人所得税，但其他投资收益的税务规定各不相同，部分产品还要扣除管理费等费用。
- 计算器中的税率选项会在期末从全部收益中一次性扣除所填比例，仅作简单估算。具体金额请以现行规定为准。
72 法则
想估算资金翻倍需要多少年，用 72 除以年利率即可。对于常见利率，这个方法相当准确：
| 年利率 | 72 法则 | 精确值（每年复利） |
|---|---|---|
| 2% | 36.0 年 | 35.0 年 |
| 4% | 18.0 年 | 17.7 年 |
| 6% | 12.0 年 | 11.9 年 |
| 8% | 9.0 年 | 9.0 年 |
| 10% | 7.2 年 | 7.3 年 |
| 12% | 6.0 年 | 6.1 年 |
常见问题
100,000元 存 20 年会变成多少？
如果每月再投入 2,000元，年利率 4%，会增长到 946,889元。如果不追加投入，100,000元 按 4% 复利 20 年后为 219,112元。实际收益会波动，建议试试利率浮动选项。
单利和复利有什么区别？
单利只按本金计算利息，复利则连已得的利息也一起计息。100,000元 按 4% 存 20 年，单利为 180,000元，每年复利一次则为 219,112元。
按月复利差别大吗？
没有想象中那么大。年利率 4% 时，按月复利的实际年利率为 4.074%，按年复利为 4.000%。100,000元 存 10 年，相差 1,058.84元。
名义利率和实际利率有什么区别？
名义利率是产品标明的利率，实际利率要扣除通胀的影响，反映购买力的真实增长。年利率 4%、通胀 2% 时，实际利率约为 1.96%。在计算器中填写通胀率，就能看到最终金额相当于今天多少钱。
期初投入和期末投入有区别吗？
有一点。期初投入的钱会多计息一期。在上面的例子中，20 年下来多出 2,382元。
应该填多少利率？
银行存款可以填写银行给出的利率。基金、股票等投资的收益每年都在变化，也可能为负，所以请按保守估计填写，并用利率浮动选项查看较低和较高的结果。
我的数据会被保存或发送吗？
不会。计算在你的浏览器中完成。页面只会在本设备上记住你选择的货币和选项，不会保存金额。
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