Как уменьшить переплату по ипотеке

Ставка решает почти всё

По кредиту 6 400 000 ₽ на 20 лет каждые 4 процентных пункта добавляют к платежу примерно 16–20 тыс. ₽ в месяц, а к переплате — 3,8–4,8 млн ₽.

Длинный срок почти не снижает платёж при высокой ставке

Более короткий срок повышает платёж, но сильно снижает переплату. При высокой ставке выигрыш в платеже от длинного срока совсем небольшой. Те же 6 400 000 ₽ под 16 %:

Больше первоначальный взнос — меньше переплата

Каждый рубль взноса — это рубль, который не нужно занимать под проценты. Под 16 % на 20 лет каждые 100 000 ₽ меньше в кредите снижают платёж на 1391 ₽, а переплату — на 233 901 ₽.

Кроме того, многие банки дают ставку ниже, если доля кредита в стоимости жилья меньше. Уточните, с какого размера взноса ставка снижается.

Когда выгодно гасить досрочно

Каждый досрочный платёж приносит гарантированную «доходность», равную ставке по ипотеке. Перед тем как гасить досрочно, проверьте:

• Сначала закройте долги с более высокой ставкой, например по кредитной карте.
• Оставьте финансовую подушку: деньги, внесённые в ипотеку, быстро не вернуть.
• Узнайте в банке порядок досрочного погашения: как подать заявление и с какой даты пересчитывается график.
• Если вы получаете налоговый вычет по процентам, учтите, что после досрочного погашения процентов и вычета станет меньше.

Чек-лист для сравнения ипотечных предложений

Сравнивайте предложения при одинаковой сумме и сроке и смотрите не только на рекламную ставку:

• Полную стоимость кредита (ПСК), которая включает основные расходы.
• Требования к страхованию и как изменится ставка без страхования жизни.
• Разовые расходы: оценку, комиссии, регистрацию.
• Условия досрочного погашения.
• Может ли банк изменить ставку и при каких условиях.