So senken Sie die Gesamtkosten Ihrer Baufinanzierung
Die Monatsrate fällt sofort auf, doch was ein Darlehen wirklich kostet, zeigen die Zinsen über die gesamte Laufzeit. Diese Beispiele mit 320.000 € Darlehen zeigen, welche Stellschrauben am meisten bewirken.
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Schon ein halber Prozentpunkt macht viel aus
Bei 320.000 € Darlehen und 3 % anfänglicher Tilgung steigt die Rate mit jedem halben Prozentpunkt Sollzins um 133,33 €. Weil die Rate dann höher ist, sind Sie zwar etwas früher fertig, zahlen aber trotzdem deutlich mehr Zinsen.
| Sollzins | Monatsrate | Zinsen gesamt (Laufzeit) |
|---|---|---|
| 2,5 % | 1.466,67 € | 107.164 € (24 Jahre und 4 Monate) |
| 3 % | 1.600,00 € | 124.169 € (23 Jahre und 2 Monate) |
| 3,5 % | 1.733,33 € | 140.166 € (22 Jahre und 2 Monate) |
| 4 % | 1.866,67 € | 155.278 € (21 Jahre und 3 Monate) |
| 4,5 % | 2.000,00 € | 169.605 € (20 Jahre und 5 Monate) |
Höhere Tilgung: mehr Rate, viel weniger Zinsen
Mit einer höheren anfänglichen Tilgung zahlen Sie das Darlehen schneller ab. Die Ersparnis bei den Zinsen ist oft größer als gedacht. 320.000 € bei 3,5 % Sollzins:
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate (Laufzeit) | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 2 % | 1.466,67 € (29 Jahre) | 189.433 € |
| 3 % | 1.733,33 € (22 Jahre und 2 Monate) | 140.166 € |
| 4 % | 2.000,00 € (18 Jahre) | 111.675 € |
Mehr Eigenkapital hilft doppelt
Jeder Euro Eigenkapital ist ein Euro, den Sie nicht leihen müssen. Bei 3,5 % Sollzins und 3 % Tilgung senken 10.000 € weniger Darlehen die Rate um 54,17 €.
Viele Banken geben außerdem bessere Zinsen, wenn das Darlehen einen kleineren Teil des Kaufpreises ausmacht. Fragen Sie nach, ab welchem Beleihungsauslauf der Zins sinkt. Ratgeber empfehlen außerdem, die Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar und Makler aus Eigenkapital zu zahlen.
Wann sich Sondertilgungen lohnen
Jede Sondertilgung bringt Ihnen eine sichere Rendite in Höhe Ihres Sollzinses. Prüfen Sie vorher diese Punkte:
- Zahlen Sie zuerst teurere Schulden ab, etwa einen Dispokredit.
- Behalten Sie eine Rücklage für Notfälle, denn getilgtes Geld bekommen Sie nicht einfach zurück.
- Prüfen Sie, wie viel Sondertilgung Ihr Vertrag pro Jahr kostenlos erlaubt.
- Klären Sie, ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Rate senkt.
Checkliste für den Vergleich von Angeboten
Vergleichen Sie Angebote mit gleichem Darlehensbetrag und gleicher Zinsbindung, und schauen Sie über den Sollzins hinaus:
- Den effektiven Jahreszins, der die meisten Kosten enthält.
- Die Länge der Zinsbindung und die Restschuld an ihrem Ende.
- Das Recht auf Sondertilgungen und einen Tilgungssatzwechsel.
- Bereitstellungszinsen, falls das Geld später abgerufen wird.
- Vorgeschriebene Versicherungen und weitere Gebühren.