Zinseszinsrechner mit Sparrate
Geben Sie Startkapital, Sparrate, Zinssatz und Laufzeit ein und sehen Sie, wie Ihr Geld wächst. Mit Inflation, Steuer oder einem Sparziel planen Sie mit realistischen Zahlen.
Kostenlos · Ohne Anmeldung
Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Planung und keine Finanzberatung.
So funktioniert es
- Geben Sie Ihr Startkapital ein und wie viel Sie pro Monat oder pro Jahr einzahlen.
- Geben Sie den Zinssatz oder die erwartete Rendite pro Jahr, die Laufzeit und die Zinsgutschrift ein.
- Öffnen Sie Weitere Optionen, um Inflation, Steuer, eine jährliche Erhöhung der Sparrate oder ein Sparziel hinzuzufügen.
- Lesen Sie Endkapital, Grafik und Jahrestabelle ab und laden Sie die Tabelle als CSV-Datei herunter.
Warum dieses Tool
Sparplan mit Sparrate
Monatlich oder jährlich, vor- oder nachschüssig, mit optionaler Dynamik pro Jahr.
Jede Zinsperiode
Jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich oder täglich, mit effektivem Jahreszins.
Realer Wert nach Inflation
Sehen Sie, was das Endkapital in heutiger Kaufkraft wert ist, nicht nur den Betrag auf dem Kontoauszug.
Sparziel planen
Erfahren Sie, wann Sie ein Ziel erreichen und welche Sparrate Sie dafür brauchen.
Zinsspanne
Vergleichen Sie eine niedrigere und eine höhere Rendite, denn Erträge an der Börse sind nie sicher.
Privat und kostenlos
Alles wird in Ihrem Browser berechnet, in 32 Währungen. Nichts wird gesendet oder gespeichert.
So wird der Zinseszins berechnet
Beim Zinseszins erhalten Sie Zinsen auf Ihre Zinsen. Ein Einmalbetrag wächst auf Kₙ = K₀ × (1 + p/m)^(m × n), wobei K₀ das Startkapital, p der Jahreszins, m die Zahl der Zinsgutschriften pro Jahr und n die Zahl der Jahre ist.
Regelmäßige Sparraten kommen als zweiter Teil hinzu. Für eine Rate R am Ende jeder Periode beträgt der Endwert R × ((1 + i)^N − 1) ÷ i, wobei i der Zins pro Periode und N die Zahl der Perioden ist. Bei Zahlung am Anfang jeder Periode wird zusätzlich mit (1 + i) multipliziert.
Beispiel: 10.000 € Startkapital und 200 € Sparrate pro Monat bei 5 % Zinsen pro Jahr, jährlich gutgeschrieben, wachsen in 20 Jahren auf 107.710 €. Sie zahlen 58.000 € ein, also sind 49.710 € Zinsen.
Wie die Zinsperiode das Ergebnis verändert
Je öfter Zinsen gutgeschrieben werden, desto früher werden sie selbst verzinst. Der Effekt ist real, aber kleiner, als viele erwarten: 10.000 € zu 5 % über 10 Jahre:
| Zinsgutschrift | Effektiver Jahreszins | Kapital nach 10 Jahren |
|---|---|---|
| Jährlich | 5,000 % | 16.288,95 € |
| Halbjährlich | 5,062 % | 16.386,16 € |
| Vierteljährlich | 5,095 % | 16.436,19 € |
| Monatlich | 5,116 % | 16.470,09 € |
| Täglich | 5,127 % | 16.486,65 € |
Die Zeit erledigt den Großteil der Arbeit
Je länger Ihr Geld angelegt bleibt, desto größer ist der Anteil des Kapitals, der aus Zinsen stammt. 200 € pro Monat bei 5 % pro Jahr:
| Jahre | Eingezahlt | Kapital | Anteil aus Zinsen |
|---|---|---|---|
| 10 | 24.000 € | 30.879 € | 22 % |
| 20 | 48.000 € | 81.177 € | 41 % |
| 30 | 72.000 € | 163.107 € | 56 % |
| 40 | 96.000 € | 296.563 € | 68 % |
Inflation und Steuern
Der Betrag auf dem Kontoauszug ist nicht das, was Sie sich dafür kaufen können. Mit den Optionen sehen Sie Ihr Ergebnis nach beidem:
- Inflation: Bei 2 % pro Jahr sind die 107.710 € aus dem Beispiel oben nach 20 Jahren nur noch etwa 72.486 € in heutiger Kaufkraft wert.
- Realzins: Ihr Zinssatz minus Inflation ist ungefähr das, was Ihr Erspartes an Kaufkraft gewinnt.
- Steuern: In Deutschland fällt auf Zinsen und Kapitalerträge die Abgeltungsteuer an, soweit sie den Sparerpauschbetrag übersteigen. Details stehen in den Fragen unten.
- Die Steueroption des Rechners zieht den eingegebenen Satz einmal am Ende von allen Erträgen ab. Das ist eine einfache Schätzung, denn in der Praxis wird jährlich besteuert.
Die 72er-Regel
Um abzuschätzen, wann sich Ihr Geld verdoppelt, teilen Sie 72 durch den Jahreszins. Für übliche Zinssätze ist die Regel sehr genau:
| Zinssatz pro Jahr | 72er-Regel | Genau (jährliche Gutschrift) |
|---|---|---|
| 2 % | 36,0 Jahre | 35,0 Jahre |
| 4 % | 18,0 Jahre | 17,7 Jahre |
| 6 % | 12,0 Jahre | 11,9 Jahre |
| 8 % | 9,0 Jahre | 9,0 Jahre |
| 10 % | 7,2 Jahre | 7,3 Jahre |
| 12 % | 6,0 Jahre | 6,1 Jahre |
Häufige Fragen
Wie viel werden 10.000 € in 20 Jahren?
Mit 200 € Sparrate pro Monat bei 5 % pro Jahr wachsen sie auf 107.710 €. Ohne Sparrate werden 10.000 € bei 5 % in 20 Jahren zu 26.533 €. Renditen schwanken, probieren Sie daher die Zinsspanne aus.
Was ist der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins?
Einfache Zinsen gibt es nur auf das Startkapital, Zinseszins auch auf bereits erhaltene Zinsen. 10.000 € zu 5 % über 20 Jahre werden mit einfachen Zinsen zu 20.000 € und mit jährlichem Zinseszins zu 26.533 €.
Bringt monatliche Zinsgutschrift viel?
Weniger als gedacht. Bei 5 % ergibt monatliche Gutschrift einen effektiven Jahreszins von 5,116 % statt 5,000 %. Bei 10.000 € über 10 Jahre sind das 181,15 € mehr.
Wie werden Zinsen und Zinseszins versteuert?
In Deutschland gilt für Kapitalerträge die Abgeltungsteuer von 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf, zusammen 26,375 %, gegebenenfalls zuzüglich Kirchensteuer. Steuerfrei bleiben Erträge bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr, für Ehepaare 2.000 €, wenn Sie Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag erteilen. Für eine grobe Rechnung tragen Sie 26,375 % als Steuer ein; der Rechner berücksichtigt den Freibetrag nicht.
Macht es einen Unterschied, ob ich am Monatsanfang oder -ende einzahle?
Einen kleinen. Vorschüssig eingezahltes Geld wird eine Periode länger verzinst. Im Beispiel oben bringt das in 20 Jahren 331 € mehr.
Welchen Zinssatz soll ich verwenden?
Für Tagesgeld oder Festgeld nehmen Sie den Zins Ihrer Bank. Bei Fonds, ETFs und Aktien schwanken die Renditen von Jahr zu Jahr und können negativ sein. Rechnen Sie daher vorsichtig und nutzen Sie die Zinsspanne, um ein niedrigeres und ein höheres Ergebnis zu sehen.
Werden meine Zahlen gespeichert oder gesendet?
Nein. Die Berechnung läuft in Ihrem Browser. Die Seite merkt sich auf diesem Gerät nur Währung und gewählte Optionen, nie Ihre Beträge.
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