So funktionieren Kreditraten

Eine Kreditrate wirkt einfach, doch die Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung ändert sich jeden Monat. Wer das versteht, wählt den besseren Kredit und ist schneller schuldenfrei.

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Tilgung einfach erklärt

Jede Rate deckt zuerst die Zinsen seit der letzten Zahlung. Der Rest senkt die Restschuld. Weil die Restschuld am Anfang am höchsten ist, bestehen die ersten Raten vor allem aus Zinsen. Mit sinkender Restschuld fließt immer mehr in die Tilgung, und der Kredit schrumpft gegen Ende schneller.

Annuität oder gleiche Tilgung

Bei einem Annuitätendarlehen sind alle Raten gleich hoch. Bei gleicher Tilgung (Ratentilgung) zahlst du jedes Mal denselben Tilgungsbetrag plus die Zinsen auf die Restschuld, die Raten beginnen also höher und sinken. Insgesamt fallen dabei weniger Zinsen an.

Kreditangebote vergleichen

  • Vergleiche den effektiven Jahreszins, nicht nur den Sollzins.
  • Achte auf die Gesamtkosten über die ganze Laufzeit, nicht nur auf die Rate.
  • Frage nach Kosten für vorzeitige Rückzahlung.
  • Prüfe, ob der Zins fest oder variabel ist.
  • Sieh dir mitverkaufte Restschuldversicherungen genau an.

Bevor du einen Kredit aufnimmst

  • Alle Kreditraten zusammen sollten etwa ein Drittel deines Nettoeinkommens nicht übersteigen.
  • Halte einen Notgroschen bereit, damit eine unerwartete Ausgabe nicht zu einer verpassten Rate führt.
  • Leihe dir nur, was du wirklich brauchst, auch wenn mehr angeboten wird.