住宅ローン返済シミュレーション
物件価格、頭金、金利、返済期間を入れると、毎月の返済額、利息の総額、残高の減り方がすぐにわかります。繰上返済をした場合に何年早く完済できるかも試せます。
無料・登録不要
結果は計画用の概算であり、金融上の助言ではありません。
使い方
- 物件価格と頭金を入力します。頭金は金額でも割合でも入れられ、差額が借入額になります。
- 借入れの金利と返済期間を入力し、元利均等返済か元金均等返済かを選びます。
- ボーナス返済を使う場合は「その他の設定」で割合を入れます。繰上返済は「繰上返済」で試せます。
- 固定資産税や保険、管理費を加えると毎月の住居費の合計がわかります。返済予定表はCSVで保存できます。
このツールの特長
元利均等と元金均等
2つの返済方法を切り替えて、毎月の返済額と利息の総額を比べられます。
ボーナス返済
借入額の一部を年2回のボーナス時に返済する場合の、毎月とボーナス時の返済額を計算します。
繰上返済のシミュレーション
期間短縮型と返済額軽減型を選べます。毎月・年1回・1回のみの繰上返済に対応しています。
返済予定表
年ごと・月ごとの元金、利息、残高を表示し、Excelで開けるCSVで保存できます。
海外のローンにも対応
32通貨に対応。ドイツの元金返済率方式やカナダの半年複利でも計算できます。
入力内容は送信されません
計算はすべてブラウザの中で行います。物件価格や返済額が送信・保存されることはありません。
毎月の返済額の計算方法
元利均等返済の毎月の返済額は、借入額 × 月利 ÷ (1 − (1 + 月利)^−返済回数) で求めます。月利は年利を12で割った値、返済回数は返済期間（年）× 12です。
例：3,600万円を金利1.5%、35年（420回）で借りると、毎月の返済額は110,226円です。1回目の返済のうち45,000円が利息で、元金の返済は65,226円にとどまります。35年間に支払う利息は合計10,295,087円です。
元金均等返済では、毎月同じ額の元金（借入額 ÷ 返済回数、この例では85,714円）に、その時点の残高にかかる利息を加えて返済します。返済額は初回が最も多く、その後は少しずつ減っていきます。
元利均等返済と元金均等返済の違い
元利均等返済は毎月の返済額が一定で、家計の計画を立てやすい方法です。元金均等返済は返済開始当初の負担が大きいものの、元金が早く減るため総返済額は少なくなります。3,600万円、金利1.5%、35年の場合：
| 元利均等返済 | 元金均等返済 | |
|---|---|---|
| 初回の返済額 | 110,226円 | 130,714円 |
| 最終回の返済額 | 110,226円 | 85,821円 |
| 利息の総額 | 10,295,087円 | 9,472,500円 |
| 総返済額 | 46,295,087円 | 45,472,500円 |
繰上返済の効果：期間短縮型と返済額軽減型
繰上返済したお金はすべて元金の返済に充てられるため、その後の利息が減ります。利息を減らす効果が大きいのは期間短縮型、毎月の負担を軽くしたいなら返済額軽減型です。上と同じ借入れの場合：
| ケース | 毎月の返済額 | 完済までの期間 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| 繰上返済なし | 110,226円 | 35年 | 10,295,087円 |
| 毎月1万円を上乗せ | 110,226円 | 31年4か月 | 9,125,061円 |
| 5年後に100万円（期間短縮型） | 110,226円 | 33年10か月 | 9,741,950円 |
| 5年後に100万円（返済額軽減型） | 62回目から106,768円 | 35年 | 10,053,372円 |
ローン返済以外にかかる毎月の費用
住まいにかかるお金はローンの返済だけではありません。資金計画を立てるときは、次の費用も含めて考えましょう：
- 固定資産税・都市計画税：毎年、市区町村に納めます。
- 火災保険・地震保険：住宅ローンを借りる条件として火災保険への加入を求める金融機関が多くあります。
- 管理費・修繕積立金：マンションの場合に毎月かかります。
- 住宅ローン保険（PMI）：米国で頭金が20%未満の場合に必要になる保険です。米国の連邦規則では、残高が当初の物件価格の80%に達すると解約を申請でき、78%に達する予定の時点か返済期間の半分で自動的に終了します。例：40万ドルの住宅に38万ドルを年0.5%で借りると、月158.33ドルが11年3か月かかります。
国によって異なる住宅ローンの計算方法
同じ借入れでも、国によって計算方法が少しずつ違います。このツールは主な方式に対応しています：
| 国 | 一般的な方式 | このツールでの計算 |
|---|---|---|
| 日本 | 元利均等返済または元金均等返済。借入額の一部を年2回のボーナス時に返済する方法もあります。 | 両方の返済方法とボーナス返済の割合。 |
| 米国 | 15年または30年の元利均等返済。頭金20%未満ではPMIが必要です。 | 元利均等返済に税金、保険、PMIを加算。 |
| カナダ | 固定金利型ローンの利息は半年複利で計算されます。10万ドルを12%・10年で借りると月1,418.03ドルで、毎月複利の1,434.71ドルより少なくなります。 | 半年複利。カナダドルを選ぶと自動で切り替わります。 |
| ドイツ | 金利と初年度の元金返済率で返済額が決まります。10年や15年の固定期間が終わると残高を借り換えます。 | 初年度の元金返済率と、任意の年数後の残高。 |
| 中国 | 等额本息（元利均等）または等额本金（元金均等）。金利はLPRに上乗せ・引き下げ幅を加えて決まります。 | 両方の返済方法。契約上の金利を入力します。 |
| ロシア | アニュイティ型または元金均等型。繰上返済では期間短縮か返済額軽減を選べます。 | 両方の返済方法と両方の繰上返済方式。 |
| スペイン | フランス方式（sistema francés）による元利均等返済。繰上返済で期間か返済額を減らせます。 | 元利均等返済と両方の繰上返済方式。 |
よくある質問
3,600万円を借りると毎月の返済額はいくら？
金利1.5%、35年の元利均等返済なら毎月110,226円です。金利1%なら101,623円、2%なら119,255円になります。保証料や保険料などは別にかかります。
繰上返済は期間短縮型と返済額軽減型のどちらが得？
利息の軽減効果が大きいのは期間短縮型です。上の例では、5年後に100万円を繰上返済すると、期間短縮型で553,137円、返済額軽減型で241,715円の利息が減ります。教育費などで毎月の負担を減らしたい場合は返済額軽減型が向いています。
元利均等返済と元金均等返済はどちらがいい？
毎月の返済額を一定にしたいなら元利均等返済、当初の負担が大きくても利息を減らしたいなら元金均等返済です。3,600万円、1.5%、35年では、元金均等返済のほうが利息が822,587円少なくなります。元金均等返済を扱っていない金融機関もあります。
ボーナス返済は使ったほうがいい？
毎月の返済額は下がりますが、利息の総額はわずかに増えます。3,600万円、1.5%、35年で30%をボーナス返済にすると、毎月77,158円、ボーナス時に198,878円を年2回返済し、利息の総額は10,328,028円です（ボーナス返済なしでは10,295,087円）。ボーナスが減ると返済が苦しくなる点にも注意しましょう。
金融機関の試算と少し違うのはなぜ？
金融機関は返済額を1円単位で端数処理したり、日割りで利息を計算したりします。また、保証料、事務手数料、団体信用生命保険の上乗せ金利などが含まれる場合があります。このツールには契約上の金利を入力してください。
海外の住宅ローンにも使えますか？
はい。通貨と、借入先の金融機関の返済方法を選んでください。カナダの固定金利型ローンの場合は、カナダドルを選ぶと半年複利に自動で切り替わります。
入力した内容は保存・送信されますか？
いいえ。計算はブラウザの中で行います。この端末に記録するのは通貨と選んだ設定だけで、物件価格や金利、返済額は保存しません。
関連ツール
作りたいものがありますか？
作りたい内容を教えてください。
シンプルなWebサイトから本格的なアプリ、AIソリューション、自動化、カスタムシステムまで、作りたいものをお聞かせください。