複利を味方にする方法
複利で最も大切なのは時間と継続です。どんな選択が最終的な金額を大きく左右するのか、計算例で見ていきましょう。
できるだけ早く始める
10年早く始めることは、積立額を増やすより大きな差になることがあります。毎月30,000円を年5%で65歳まで積み立てた場合：
| 開始年齢 | 積立額の合計 | 65歳時点の資産 |
|---|---|---|
| 25歳 | 14,400,000円 | 44,484,517円 |
| 35歳 | 10,800,000円 | 24,466,106円 |
| 45歳 | 7,200,000円 | 12,176,538円 |
積立額を毎年増やす
収入が増えるのに合わせて積立額も増やすと、計画を続けやすくなります。毎月30,000円を年5%で30年間積み立てた場合：
| 毎年の増額率 | 積立額の合計 | 30年後の資産 |
|---|---|---|
| 0% | 10,800,000円 | 24,466,106円 |
| 3% | 17,127,150円 | 34,885,794円 |
手数料を抑える
手数料（信託報酬など）は利回りから直接引かれ、その損失も複利で膨らみます。毎月30,000円を30年間積み立てると、年5%なら24,466,106円ですが、年4%では20,560,738円にとどまります。手数料1%の差で3,905,367円の違いになり、これは積立総額10,800,000円と比べても大きな金額です。
投資信託や口座を比べるときは、宣伝されている利回りだけでなく、年間のコスト全体を確認しましょう。
今のお金の価値で考える
遠い将来の金額は大きく見えますが、その間に物価も上がります。計算機にインフレ率を入れると、今のお金でどれくらいの価値になるかがわかります。
資産の伸びがインフレ率より低いと、残高が増えても実質的な購買力は下がります。
始める前のチェックリスト
良い計画とは、何年も続けられる計画です。始める前に次の点を確認しましょう。
- 金利の高い借金は先に返済する。その利息は複利であなたに不利に働きます。
- 生活防衛資金を用意し、悪いタイミングで売らずに済むようにする。
- NISAやiDeCoなど、税制優遇のある制度を活用する。
- 給料日に自動で積み立てる設定にする。
- 計画の見直しは毎日ではなく年に1回にする。