Calculadora de hipoteca
Introduce el precio de la vivienda, la entrada, el tipo de interés y el plazo para ver la cuota mensual, los intereses totales y cómo baja la deuda. Añade amortizaciones anticipadas y comprueba cuánto antes terminas de pagar.
Gratis · Sin registro
Los resultados son estimaciones para planificar y no constituyen asesoramiento financiero.
Cómo usarla
- Introduce el precio de la vivienda y la entrada, como importe o como porcentaje. El préstamo es la diferencia.
- Introduce el tipo de interés de tu oferta y el plazo en años, y elige el sistema de amortización.
- Abre Amortización anticipada para probar pagos adicionales cada mes, una vez al año o de una sola vez.
- Añade impuestos, seguros y gastos para ver el coste mensual total, y consulta el cuadro de amortización o descárgalo en CSV.
Por qué usar esta herramienta
Cualquier moneda
Elige entre 32 monedas. Los importes se escriben con el formato de tu idioma.
Ahorro con amortización anticipada
Mira cuántos intereses ahorras y cuánto antes terminas, o reduce la cuota en lugar del plazo.
Cuadro de amortización completo
Filas por año o por mes con capital, intereses y deuda pendiente, listas para Excel o Google Sheets.
Coste mensual total
Impuesto sobre la vivienda, seguro de hogar, gastos de comunidad y el seguro hipotecario PMI de Estados Unidos.
Sistemas de otros países
Cuota constante, capital constante, la amortización inicial alemana, las pagas extra japonesas y la capitalización semestral de Canadá.
Privada
Todo se calcula en tu navegador. Los precios y las cuotas nunca se envían ni se guardan.
Cómo se calcula la cuota de la hipoteca
En el sistema francés, con cuota constante, la cuota es C = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). P es el capital prestado, i es el tipo de interés anual dividido entre 12 y n es el número de cuotas mensuales.
Ejemplo: 200.000 € al 3 % a 30 años da i = 0,03 ÷ 12 y n = 360, así que la cuota es de 843,21 €. En el primer mes, 500,00 € son intereses y solo 343,21 € amortizan capital. En todo el plazo pagas 103.555 € de intereses.
Con capital constante devuelves cada mes la misma parte del préstamo (P ÷ n, aquí 555,56 €) más los intereses de la deuda pendiente. La primera cuota es la más alta y cada una de las siguientes es un poco menor.
¿Cuota constante o capital constante?
La cuota constante mantiene estable tu presupuesto. El capital constante cuesta más al principio, pero menos en total, porque la deuda baja más rápido. Este es el mismo préstamo de 200.000 € al 3 % a 30 años:
| Cuota constante | Capital constante | |
|---|---|---|
| Primera cuota | 843,21 € | 1055,56 € |
| Última cuota | 843,21 € | 556,94 € |
| Intereses totales | 103.555 € | 90.250 € |
| Total pagado | 303.555 € | 290.250 € |
Amortización anticipada: ¿reducir plazo o cuota?
Un pago adicional va directo al capital, así que después se generan menos intereses. Reducir el plazo ahorra más; reducir la cuota te deja más margen cada mes. Mismo préstamo que arriba:
| Caso | Cuota mensual | Terminas en | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Sin pagos adicionales | 843,21 € | 30 años | 103.555 € |
| 100 € más cada mes | 843,21 € | 25 años y 3 meses | 85.299 € |
| 10.000 € al cabo de 1 año, reduciendo plazo | 843,21 € | 27 años y 9 meses | 90.488 € |
| 10.000 € al cabo de 1 año, reduciendo cuota | 800,15 € desde la cuota 13 | 30 años | 98.570 € |
Qué más pagas cada mes por tu vivienda
La cuota del préstamo es solo una parte del gasto mensual. Inclúyelos al comparar ofertas y al hacer tu presupuesto:
- Impuesto sobre la vivienda, como el IBI en España: lo fija el ayuntamiento y suele indicarse por año.
- Seguro de hogar: muchos bancos lo exigen o lo vinculan a la hipoteca, y también suele pagarse por año.
- Seguro hipotecario (PMI): en Estados Unidos suele exigirse en préstamos convencionales con menos del 20 % de entrada. Según las normas federales de EE. UU., puedes pedir que se cancele cuando la deuda llega al 80 % del valor original de la vivienda, y termina automáticamente al 78 % o a mitad del plazo. Ejemplo: con 380.000 € prestados sobre una vivienda de 400.000 € al 0,5 % anual, añade 158,33 € al mes durante 11 años y 3 meses.
- Gastos de comunidad y otros gastos fijos del edificio o la urbanización.
Cómo se calculan las hipotecas en otros países
Los bancos de distintos países calculan el mismo préstamo de formas algo diferentes. La calculadora cubre las más habituales:
| País | Práctica habitual | En esta calculadora |
|---|---|---|
| Estados Unidos | Cuotas mensuales fijas a 15 o 30 años. Seguro PMI con menos del 20 % de entrada. | Cuota constante, con impuestos, seguros y PMI. |
| Canadá | En las hipotecas a tipo fijo, los intereses se capitalizan dos veces al año: 100.000 € al 12 % a 10 años cuestan 1418,03 € al mes en lugar de 1434,71 €. | Capitalización semestral, elegida automáticamente con dólares canadienses. |
| Alemania | La cuota se fija con el tipo de interés más una amortización inicial en %. Un periodo de tipo fijo de 10 o 15 años deja una deuda pendiente que hay que refinanciar. | Amortización inicial en % y deuda pendiente tras el número de años que elijas. |
| Japón | Cuota constante (元利均等) o capital constante (元金均等). A menudo una parte se devuelve con pagos extra dos veces al año. | Ambos sistemas y la parte pagada con pagas extra. |
| China | Cuota constante (等额本息) o capital constante (等额本金). El tipo suele ser la LPR más o menos un diferencial. | Ambos sistemas. Introduce el tipo de tu contrato. |
| Rusia | Pagos de anualidad o diferenciados. La amortización anticipada puede reducir el plazo o la cuota. | Ambos sistemas y ambas opciones de amortización anticipada. |
| España | Sistema francés con cuota constante. La amortización anticipada puede reducir el plazo o la cuota. | Cuota constante y ambas opciones de amortización anticipada. |
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la cuota de una hipoteca de 200.000 €?
Al 3 % anual a 30 años, la cuota de capital e intereses es de 843,21 €. Al 2,5 % es de 790,24 € y al 3,5 %, de 898,09 €. Los seguros y los impuestos se suman aparte.
¿Qué conviene más: amortizar reduciendo plazo o reduciendo cuota?
Reducir plazo ahorra más intereses. En el ejemplo de arriba, un pago único de 10.000 € ahorra 13.067 € si mantienes la cuota y terminas antes, pero 4985 € si reduces la cuota. Reducir la cuota sigue siendo útil si necesitas más margen cada mes.
¿Qué es el sistema francés de amortización?
Es el sistema más habitual en las hipotecas: pagas la misma cuota cada mes. Al principio la mayor parte de la cuota son intereses y, con el tiempo, cada vez más parte amortiza capital.
¿Cuota constante o capital constante?
Elige cuota constante si te importa pagar siempre lo mismo. Elige capital constante si puedes asumir cuotas más altas al principio y quieres pagar menos intereses en total: en 200.000 € al 3 % a 30 años, ahorras 13.305 €.
¿Por qué la cuota de mi banco es algo distinta?
Los bancos redondean cada cuota, pueden calcular los intereses por días exactos y a veces incluyen comisiones o seguros en el recibo. La TAE también incluye gastos, así que en esta calculadora introduce el tipo de interés nominal (TIN), no la TAE.
¿Sirve para hipotecas de cualquier país?
Sí. Elige tu moneda y el sistema de amortización que usa tu banco. Para las hipotecas canadienses a tipo fijo, la calculadora pasa a capitalización semestral al elegir dólares canadienses.
¿Se guardan o se envían mis datos?
No. El cálculo se hace en tu navegador. La página solo recuerda en este dispositivo la moneda y las opciones elegidas, nunca precios, tipos ni cuotas.
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